Na wiosnę zanotowano wzmożony ruch w kredytach hipotecznych z dopłatami w ramach rządowego programu Rodzina na swoim na budowę domu. To efekt wygasania programu, który ma zakończyć się z końcem br. roku.

W kwietniu zaciągnięto 3 249 kredytów hipotecznych z dopłatami o wartości 565 mln zł, czyli porównywalnie do poprzedniego miesiąca.

Liczba preferencyjnych kredytów hipotecznych zmalała po obniżeniu limitów cen mieszkań kwalifikujących się do programu rodzina na swoim. Mimo iż na wiosnę br. zanotowano wzrost udzielania kredytów z dopłatą do 3 249 kredytów, to i tak ta liczba nie jest powalająca w porównaniu do tego samego okresu w roku poprzednim.

Obecnie coraz częściej kredytobiorcy decydują się na budowę własnego domu niż zakup mieszkania, głównie dlatego, że dla wielu to jedyna możliwość, by skorzystać z kredytu preferencyjnego, może to być również efekt sezonowości. Mniejsze limity cen w mniejszych miejscowościach pozwalają na znalezienie nieruchomości kwalifikującej się do programu.

Kredyt hipoteczny z dopłatą to częsty sposób finansowania budowy domu od początku programu Rodzina na swoim. W 2007 roku był to co trzeci kredyt zaciągnięty w ramach dopłat, w 2008 roku – 22%, natomiast w 2011 roku 19%. Dzięki Rodzinie na swoim sfinansowano ok. 24 tys. budów nowych domów.

Dom kwalifikujący się do rządowego programu z dopłatami obecnie nie może mieć więcej niż 140 m2, którego przeznaczeniem jest wyłącznie cel mieszkaniowy.

Kredyt hipoteczny Rodzina na swoim na dom dostaniesz praktycznie wszędzie!

Osoby, które udadzą się do banku z aktem własności działki, projektem oraz zgodą na budowę dostaną kredyt referencyjny praktycznie na terenie całego kraju. Górna granica kosztu budowy domu to limit cen dla rynku pierwotnego, a więc niskie ceny domów pozwalają na zaciągnięcie takiego kredytu. Należy jednak pamiętać, że kredytobiorca musi być w posiadaniu działki lub nabyć ją na inny kredyt. Gdy kredytobiorca zdecyduje się na zaciągnięcie kredytu na dom na rynku pierwotnym bądź dom w trakcie budowy musi zmieścić się w limicie cenowym i powierzchniowym wraz z kosztem działki.

O kredyt hipoteczny w ramach Rodziny na swoim nie mogą się starać single, które mogą zaciągnąć jedynie pożyczkę na zakup mieszkania.

Czytaj też:

• Kredyt hipoteczny na dom trudny do uzyskania
• Gdzie po kredyt hipoteczny na wiosnę?
• Niższe ceny mieszkań – droższe kredyty hipoteczne!

Mimo iż ceny mieszkań i domów spadają w pierwszym kwartale 2012 roku wydano więcej pieniędzy na nowe mieszkania, powodem tego są wysokie koszty kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości.

Zgodnie z rekomendacją T wprowadzoną przez KNF, wydatki na zobowiązania z tytułu kredytów nie powinny przekroczyć 50 % w przypadku klientów o dochodach mniejszych niż średnia krajowa, natomiast 65%, jeśli dochody są wyższe niż średnia krajowa.

Dom Kredytowy Notus w ostatnim kwartale zmierzył obciążenie budżetów domowych Polaków za pomocą Indeksu Obciążenia Hipotecznego. Zgodnie z obliczeniami na początku roku wzrósł on do 37,17%, czyli o 1,19%, oznacza to, że właśnie taką część swojego dochodu statystyczna rodzina przeznacza na spłatę kredytu.

Na Indeks Obciążenia Hipotecznego (IOH) liczony dla 8 największych aglomeracji, wpływ miał przede wszystkim spadek przeciętnego wynagrodzenia brutto w sektorze przedsiębiorstw, aż o 7%. Spadek ten byłby jeszcze większy, gdyby nie zmniejszyły się ceny nieruchomości o blisko 5,27%.

W perspektywie roku na IOH największy wpływ miała wysokość rat kredytowych, które wzrosły w ostatnim roku przez wzrost oprocentowania o ok. 0,66 p.p. Wzrost oprocentowania i rat kredytowych był na tyle wysoki, że wzrost wynagrodzenia i zmniejszenie się cen nieruchomości nie spowodowały zmniejszenia się IOH.

Wysokość IOH zróżnicowane jest w zależności od miast, największy wynosi w Krakowie – 42,31% oraz Poznaniu – 42,13%, najniższy natomiast w Katowicach. Największa zmiana indeksu została zanotowana w Łodzi i we Wrocławiu.

IOH jest najwyższy, ale zanotował wysoki spadek spowodowany zmniejszeniem się cen mieszkań w Krakowie o 8,77% w ciągu trzech miesięcy.

Czytaj też:

• Mniejsze wymagania banków odnośnie przyznawania kredytów hipotecznych
• Najwięcej kredytów hipotecznych sprzedanych w Nordea Banku i ING!
• Kredyt hipoteczny na dom trudny do uzyskania

W kwietniu zmniejszyły się wymagania niektórych banków, jeśli chodzi o przyznawanie kredytów hipotecznych. Aby rodzina z jednym dzieckiem mogła uzyskać kredyt hipoteczny w wysokości 270 tys. zł na mieszkanie o wartości 300 tys. zł musi mieć dochody na poziomie 4 002 zł, czyli o 200 zł mniej niż w styczniu.

Co trzeci bank obniżył wymagania przyznawania kredytów mieszkaniowych. Najniższych dochodów wymaga obecni Getin Noble Bank, Eurobank i Polbank. Rodzina z jednym dzieckiem, która stara się o kredyt w wysokości 270 tys. zł na mieszkanie o wartości 300 tys. zł w Getin Banku musi mieć dochód na poziomie 3 644 zł, co oznacza spadek o 150 zł w porównaniu do stycznia 2011 roku.

W Eurobanku zarobki rodziny muszą mieć wysokość 3 850 zł, natomiast w Polbanku 4 410 zł. W MultiBanku oraz mBanku wystarczy zarabiać obecnie 4 100 zł, wcześniej konieczne było przedstawienie zarobków na poziomie powyżej 5 tys. zł.

Osoby, które posiadają więcej niż 20% wkładu własnego mogą liczyć na lepsze warunki kredytu hipotecznego w Citi Handlowym, w tym banku wystarczy zarabiać 3 916 zł, jeszcze w styczniu trzeba było mieć dochód w wysokości 4 400 zł.

Na niższe wymagania dochodowe niż przed nowelizacją Rekomendacji S można liczyć w Banku BGŻ, spadły one aż o 1%% z  4 500 do 3 880 zł, a także w Nordea Banku czy Kredyt Banku.

Na niekorzyść kredytobiorcy o 10% wzrósł próg dochodowy w Banku BPS, wynosi obecnie 4 120 zł.

Najniższy próg dochodowy

Najmniejszego dochodu wymaga, tak jak poprzednio Bank Pocztowy, rodzina z jednym dzieckiem musi zarabiać jedynie 3 085 zł. Pod tym względem równie atrakcyjny jest kredyt Bank z wymogiem zarobków – 3 162 zł. W dalszej kolejności są to: Pekao – 3 400 zł, Alior Bank – 3 500 zł, a także 3 644 zł.

Kredyty hipoteczne we frankach lub w euro są już praktycznie niedostępne, rosną również koszty kredytów mieszkaniowych w złotych.

Średnia marża kredytów hipotecznych w PLN w ciągu pół roku wzrosła o 0,2 p.p. Spodziewane wiosenne ożywienie na rynku kredytów hipotecznych nie nastąpiło, wręcz przeciwnie.

Od jesieni 2011 roku do dziś banki wycofują kredytu hipoteczne w obcej walucie. Na początku zrezygnowano z udzielania kredytów we frankach, dziś ciężko dostać kredyt hipoteczny w euro. Z walutowych kredytów wycofały się m.in. BPH, DnB Nord, PKO PB, Kredyt Bank, Alior Bank czy BOŚ Bank.

Pożyczkę w euro można uzyskać jeszcze w siedmiu bankach, jednak ich wymagania są dość wysokie, np. w Deutsche Banku czy Polbanku dochód kredytobiorcy musza przekraczać 10 000 zł miesięcznie. BZ WBK życzy sobie w tym przypadku wkładu własnego w wysokości min. 20%. Osoby, które zarabiają w euro mogą liczyć na kredyt w Pekao SA, BOŚ Banku oraz Alior Banku.

Banki, które nadal mają w swojej ofercie kredyty hipoteczne w euro zmieniają ich warunki. Oprocentowanie kredytów wzrosło m.in. w BZ WBK, Deutsche Banku czy mBanku i MultiBanku. Uzyskanie marży poniżej 2 p.p. również graniczy z cudem, dlatego warto się zastanowić czy rzeczywiście obecnie opłaca się zaciągnąć kredyt w obcej walucie z wysoką marżą i oprocentowaniem oraz ryzykiem walutowym czy może bezpieczeniejszy kredyt w złotych.

Oferty kredytów hipotecznych

Wraz z nadejściem wiosny niestety nie można liczyć na wysoce atrakcyjne oferty kredytów hipotecznych w PLN. Bank BGŻ proponuje kredyt z marżą na poziomie 1 p.p., natomiast Credit Agricole „Kredyt mieszkaniowy bez marży”, jednak tylko w pierwszym roku kredytowania. Marżę w wysokości 1,1 – 1,3 p.p. można uzyskać, jeśli dysponujemy wkładem własnym 10 – 40%. Większy wkład własny od 70% umożliwia uzyskanie marży poniżej 1 p.p.

Na marżę 0,2% oraz brak prowizji mogą liczyć klienci Kredyt Banku, którzy zaciągając kredyt dodatkowo wykupią ubezpieczenie na życie Warta.

Czytaj też:

• Kredyt hipoteczny na dom trudny do uzyskania
• Kolejne ograniczenia w Rodzinie na swoim
• Kredytu hipotecznego we frankach już nie dostaniesz?

Liderami sprzedaży kredytów hipotecznych w 2011 roku były Nordea Bank, ING Bank Śląski oraz Pekao. Mniej kredytów zabezpieczonych hipoteką udzieliły natomiast BPH czy BOŚ Bank.

Najwięcej kredytów hipotecznych w 2011 roku udzieliły Nordea Bank, gdzie wartość pożyczek wzrosła aż o jedną czwartą oraz ING Bank Śląski ze wzrostem na poziomie 22%. Kolejny bank, który może pochwalić się podwyższeniem sprzedaży o 16%, czyli o ok. 13 mld zł to Pekao.

Banki, które chętnie pożyczały pieniądze na kredyty cechowały się przewagą depozytów nad kredytami, a więc miały z czego udzielać kredytów.

Do grona mniej aktywnych banków w 2011 roku można zaliczyć BZ WBK oraz BRE Bank (mBank i MultiBank), które zanotowały wzrost na poziomie ok. 12%.

Rynek kredytów w 2012 roku

W 2012 roku banki planują zwiększyć portfel kredytów dla gospodarstw domowych jak i przedsiębiorstw. Firmy mają mieć lepszy dostęp do pożyczek niż do tej pory.

Kredyt hipoteczny w obcej walucie

Wraz z ograniczeniami wprowadzonymi przez Komisję Nadzoru Finansowego odnośnie przyznawania kredytów walutowych w Polsce przeważają kredyty w PLN. W czterech spośród 14 banków przeważają jednak kredyty we frankach i euro. Najlepszy wynik w tej kwestii zanotował Nordea Bank, w którym dwie trzecie całości kredytów udzielono w obcej walucie. W marcu 2012 roku nie można już jednak dostać kredytu walutowego w Nordea Banku.

Kolejne miejsce zajął Bank BPH, który spośród całości portfela pożyczek udzielił 57% kredytów walutowych. Więcej niż 50% portfela kredytów walutowych w euro i we frankach miały Millennium Bank i BRE Bank.

Czytaj też:

• Wysoki kredyt hipoteczny może być tani?
• Czterdziestolatek a kredyt hipoteczny
• Kredyt hipoteczny na dom trudny do uzyskania

Tylko nieliczny mogą sobie pozwolić na kredyt hipoteczny w wysokości 800 tys. zł na zakup nieruchomości. Co trzeba zrobić, by go dostać?

Niewielka liczba osób nabywa nieruchomości na kwotę powyżej 0,5 mln zł, zgodnie z danymi Związku Banków Polskich w ostatnim kwartale 2011 roku to niespełna 6,3% ogólnej liczby przyznanych kredytów. Tylko 0,74% kredytów mieszkaniowych udzielono na kwotę przekraczającą 1 mln zł.

O kredyt hipoteczny w wysokości ok. 800 tys. zł mogą starać się osoby, których miesięcznych dochód kształtuje się w wysokości 12 -20 tys. zł netto. Wszystko zależy od banku, w którym staramy się o kredyt, jak wylicza naszą zdolność kredytową. Pod uwagę bierze się m.in. źródło dochodów, miesięczne wydatki, dodatkowe miesięczne koszty i zobowiązania czy nasza historia kredytowa.

Wpływ na to ile bank jest nam w stanie pożyczyć ma również okres spłaty kredytu oraz jego waluta.

Jeszcze do niedawna można było zwiększyć swoją zdolność kredytową poprzez wydłużenie okresu kredytowania, rekomendacja SII wprowadziła jednak postanowienia, gdzie zdolność kredytowa może być liczona maksymalnie do 25 lat spłaty kredytu, nawet jeśli zaciągamy kredyt na dłużej.

Warto negocjować warunki kredytu hipotecznego

Osoby starające się o kredyt hipoteczny na wyższe kwoty mogą negocjować warunki swojego zobowiązania, niektóre banki mają jednak określone widełki cenowe, których nie przekroczą.

Oprocentowanie kredytów w wysokości 800 tys. zł bez wkładu własnego może wynieść nawet 7 – 7,25%, natomiast miesięczna rata zaczyna się już od 5 350 – 5 550 zł.

Aby obniżyć koszty kredytu, zmniejszyć oprocentowanie lub prowizje można skorzystać z dodatkowych produktów banku (karty kredytowej, ubezpieczenia). W takim przypadku miesięczna rata może być niższa nawet o kilkaset złotych miesięcznie.

W celu obniżenia marży należy wnieść wkład własny, może ona wynieść nawet 2 p.p. Kredyt zaciągany na część nieruchomości jest również korzystniej oprocentowany. Wysoka wartość kredytu wiąże się z dużym ryzykiem, dlatego w wielu przypadkach banki wymagają dodatkowego zabezpieczenia.

Czytaj też:

• Wysoki kredyt hipoteczny może być tani?
• Wkład własny przy kredycie hipotecznym

Jesteśmy jednym z najmniej zadłużonych państw w całej Unii Europejskiej. Odsetek zadłużenia w stosunku do naszego PKB jest porównywalny do tego w Czechach, Litwie, Słowacji czy na Węgrzech. Największe zobowiązania mają Duńczycy, których suma salda kredytów hipotecznych wynosi ponad 115% PKB.

Zadłużenie w 27 krajach Unii Europejskiej wzrosło przez rok o 2,6% i wyniosło w 2011 roku 5,66 bln euro. W porównaniu do roku poprzedniego wzrost zadłużenia jest niższy, wówczas wyniósł 8,5%. Wpływ na taką sytuację ma przede wszystkim niepewna sytuacja gospodarcza w strefie euro zniechęcająca banki do udzielania pożyczek.

W całej Unii Europejskiej największe zadłużenie mają Duńczycy, których poziom zadłużenia w 2011 roku osiągnął 115,4%. Najmniejsze zadłużenie mają Rumuni, gdzie rynek kredytów hipotecznych jest stosunkowo niewielki. Poziom zadłużenia w 2011 roku wyniósł tam 7,7 mld euro, czyli niespełna 5,6% PKB. Zważywszy na tak niski poziom, rynek kredytów hipotecznych w Rumunii cechuje się największym wzrostem liczby udzielanych kredytów.

Pozostałe kraje Europy Wschodniej jak: Bułgaria, Czechy, Litwa, Słowenia, Słowacja czy Węgry również maja niewielki poziom zadłużenia. Jeśli chodzi o Polskę w tym przypadku zauważalny jest stabilny wzrost, w 2011 roku zadłużenie z tytułu kredytów hipotecznych wzrosło o 10,3% i przekroczyło 20% PKB. Pod tym względem jesteśmy na 20 miejscu w całej Unii Europejskiej.

Zaraz za Duńczykami, największe zadłużenie – ponad 50% PKB mają mieszkańcy Cypru, Wielkiej Brytanii, Portugalii, Szwecji, Holandii, Hiszpanii czy Irlandii. Największy spadek zadłużenia w ciągu roku z powodu kryzysu zanotowano właśnie w Irlandii z 63,7% – do 51,4%. W dalszej kolejności była to Łotwa oraz Estonia. Wysoki wzrost mają Malta, Luksemburg oraz Cypr.

Poziom zadłużenia w całej Unii Europejskiej w stosunku do PKB, jeśli chodzi o kredytu hipoteczne, zmniejszył się w 15 państwach, natomiast wzrósł w 12.